(資料圖)

歐陽日輝 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長

數(shù)字信貸是金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用數(shù)字技術(shù)和金融數(shù)據(jù)作出信貸決策，在線上為借款人提供無抵押的信用貸款。數(shù)字信貸體系包括可匹配的數(shù)字化產(chǎn)品、數(shù)字化客戶畫像、數(shù)字化營銷、智能化運(yùn)營、數(shù)字化風(fēng)控以及全生命周期的信貸管理。所以，數(shù)字信貸既是大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等金融科技的綜合運(yùn)用，也需要對信貸邏輯有更深入的理解。

第一，建立新型的信任機(jī)制。數(shù)據(jù)作為征信的核心，充分利用企業(yè)生產(chǎn)活動中產(chǎn)生的各種內(nèi)外部數(shù)據(jù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)資源匯集歸類和加工整理，提取核心信息促進(jìn)數(shù)據(jù)集成共享，有助于填補(bǔ)征信信息空白，建立銀行與客戶的新型信任關(guān)系。通過收集獲取、處理與小微企業(yè)相關(guān)的核心數(shù)據(jù)，融合工商、稅務(wù)、社保等多維數(shù)據(jù)資源，分析其資產(chǎn)情況和償債能力，有效緩解信息不對稱，便于信貸決策，做到數(shù)據(jù)可信，最終實(shí)現(xiàn)數(shù)字信任。

第二，提升資源配置效率。運(yùn)用數(shù)字技術(shù)推動審貸放貸流程智慧化再造，綜合工商、稅務(wù)等多維數(shù)據(jù)綜合研判企業(yè)經(jīng)營狀況，降低研發(fā)、運(yùn)營、風(fēng)控成本，提升融資服務(wù)效能。

第三，培育數(shù)字金融新生態(tài)。在數(shù)字金融生態(tài)中，將出現(xiàn)新物種，比如，信用科技是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，借助數(shù)字技術(shù)的驅(qū)動力，驅(qū)動未來金融的發(fā)展的創(chuàng)新業(yè)態(tài)。數(shù)據(jù)提供商是按用戶需求為評級機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)提供商，評級服務(wù)商是信用管理產(chǎn)品和咨詢服務(wù)提供商。“數(shù)據(jù)+場景+技術(shù)”三位一體的數(shù)字金融生態(tài)賦能小微金融，數(shù)據(jù)是核心要素、場景是基礎(chǔ)、技術(shù)是支撐，可以更高效解決信息不對稱的問題。