“您的7.8折閃電貸利率折扣券即將到期，請(qǐng)及時(shí)使用?！痹诒本┪鞒菂^(qū)工作的趙女士收到了一家銀行手機(jī)APP發(fā)來的通知，使用優(yōu)惠后，閃電貸的年利率(單利)在4.05%。

“這不是最低的，中國(guó)銀行給我的利率是3.9%、建設(shè)銀行3.85%，還有一家銀行3.65%?！迸R近五一，趙女士被各種銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品信息“轟炸”，難免有些動(dòng)心。

【資料圖】

在近期銀行召開的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，建設(shè)銀行行長(zhǎng)張金良直言，“今年我們將抓住市場(chǎng)回暖的機(jī)遇，進(jìn)一步加大零售信貸投放力度，保持零售信貸第一大行的市場(chǎng)地位?！?/p>

零售信貸中，消費(fèi)貸是個(gè)人最容易獲得貸款產(chǎn)品之一，不僅利率低還申請(qǐng)便捷。去年以來，銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品的貸款利率一降再降，中新經(jīng)緯發(fā)現(xiàn)，不少銀行的消費(fèi)貸利率已降至4%以下，甚至低于部分銀行的理財(cái)和存款產(chǎn)品利率。如此低的貸款利率下，銀行的消費(fèi)貸到底在“卷”什么？

消費(fèi)貸利率“卷”起來

在收房后，家住天津的李昊洋(化名)就在琢磨借一筆消費(fèi)貸裝修。目前，李昊洋還背著200余萬元房貸，而他手中僅剩下不到20萬元流動(dòng)資金。

“雖然能用手里的錢裝修，但是錢花光了很擔(dān)心會(huì)有其他著急用錢的地方。”李昊洋告訴中新經(jīng)緯，他還是希望留部分資金在手中，以備不時(shí)之需，而自己在很多銀行APP上都看到過消費(fèi)貸產(chǎn)品，利率比房貸利率低，用消費(fèi)貸似乎是更合適的選擇。

他下載了多款銀行APP嘗試申請(qǐng)消費(fèi)貸額度，試下來才發(fā)現(xiàn)，申請(qǐng)消費(fèi)貸并不像他想的那么容易?！坝械你y行直接不給額度，有的銀行利率也不低?！弊詈?，有兩家銀行的利率比較合適，他選擇了某股份制銀行3.68%的消費(fèi)貸產(chǎn)品，貸款10萬元，選擇先息后本還款，并且可以隨借隨還。

消費(fèi)貸也成為銀行大力營(yíng)銷的產(chǎn)品之一，不少銀行通過發(fā)放免息券、折扣券等方式吸引用戶。消費(fèi)貸通常為一年期貸款產(chǎn)品，2022年貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)經(jīng)歷過三次下降，1年期LPR報(bào)價(jià)由2021年12月的3.8%下降至3.65%。中新經(jīng)緯實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，不少銀行的消費(fèi)貸最低利率與一年期LPR持平(注：2023年4月，1年期LPR報(bào)價(jià)為3.65%)，甚至低于一年期LPR報(bào)價(jià)。

如工商銀行“融e借”，至2023年6月30日，通過手機(jī)銀行、工銀e生活A(yù)pp、智能終端等渠道辦理融e借(個(gè)人信用貸款)，可享年利率優(yōu)惠，1年期3.7%-3.9%(根據(jù)客戶情況評(píng)定)、1年期以上4.18%，具體以實(shí)際辦理頁面為準(zhǔn)。農(nóng)業(yè)銀行的“網(wǎng)捷貸”線上申請(qǐng)最高可借20萬元，如需提額需要前往附近網(wǎng)點(diǎn)提交材料，年化利率(單利)最低可享受3.65%。郵儲(chǔ)銀行的郵享貸-優(yōu)客尊享(原郵享貸)采用差異化利率，利率(單利)區(qū)間3.8%-14.6%，具體利率以系統(tǒng)審批為準(zhǔn)。

為何銀行要低價(jià)做消費(fèi)貸？某城商行相關(guān)業(yè)務(wù)人士告訴中新經(jīng)緯，主要出于落實(shí)國(guó)家號(hào)召、滿足客戶消費(fèi)升級(jí)需求和銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要三方面的考量。

“首先，為響應(yīng)國(guó)家要求，銀行普遍把支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置，落實(shí)好各項(xiàng)政策要求，讓利消費(fèi)者，助力消費(fèi)復(fù)蘇。其次，當(dāng)前處于客戶消費(fèi)升級(jí)大潮，消費(fèi)升級(jí)驅(qū)動(dòng)著客戶資金需求的擴(kuò)張。銀行是金融服務(wù)企業(yè)更是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)主體，要以客戶為中心，滿足客戶的消費(fèi)貸金融需求。最后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)在持續(xù)加劇，各銀行為了在市場(chǎng)中分得一杯羹，必須要有一定的客戶體量，維護(hù)住存量客戶，持續(xù)引進(jìn)新客戶。有了客戶，就有機(jī)會(huì)在為客戶提供綜合的金融服務(wù)中帶來盈利?！痹撊耸勘硎?。

銀行發(fā)力消費(fèi)貸

2022年年報(bào)披露已接近尾聲，中新經(jīng)緯不完全統(tǒng)計(jì)，有14家銀行2022年個(gè)人消費(fèi)貸發(fā)放金額超千億元。這14家銀行合計(jì)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款2.99萬億元，同比增長(zhǎng)5.84%。

14家銀行中，截至2022年末，郵儲(chǔ)銀行發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸4668.82億元，建設(shè)銀行、江蘇銀行、中信銀行、寧波銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和光大銀行均超2000億元。

增速方面，在上述14家銀行中，有10家銀行個(gè)人消費(fèi)貸同比上升，占比約七成。其中，增速最快的是北京銀行，截至2022年末，個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)1343.01億元，同比增長(zhǎng)42.76%；建設(shè)銀行、工商銀行和微眾銀行的增速均超過20%。

另有4家銀行增速下降，其中，上海銀行和浦發(fā)銀行2022年個(gè)人消費(fèi)貸分別同比下降22.11%和20.10%。

此外，交通銀行盡管消費(fèi)貸金額尚未破千億元，但增速迅猛。截至2022年，該行個(gè)人消費(fèi)貸款848.93億元，同比增長(zhǎng)53.38%。

2023年以來，個(gè)人信貸需求正在修復(fù)中。交通銀行副行長(zhǎng)周萬阜透露，今年以來交行個(gè)人消費(fèi)貸款延續(xù)了去年下半年以來的快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，截至3月29日，個(gè)人消費(fèi)貸款的增幅是去年同期的5.9倍，增量是去年同期的9.34倍。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著消費(fèi)復(fù)蘇，零售貸款量質(zhì)會(huì)進(jìn)一步優(yōu)化。

華泰證券研報(bào)認(rèn)為，消費(fèi)貸需求主要受居民消費(fèi)信心和未來預(yù)期的影響，隨經(jīng)濟(jì)逐步復(fù)蘇，居民的消費(fèi)信心和未來預(yù)期已初步得到改善，預(yù)計(jì)消費(fèi)貸需求有望隨之增加，市場(chǎng)將迎來消費(fèi)貸順周期的快速放量。

嚴(yán)查以貸還貸等違規(guī)問題

如今消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸的利率已經(jīng)比很多城市的房貸利率還要低，甚至部分銀行的存款和理財(cái)產(chǎn)品的利率高于消費(fèi)貸。這也讓有的人動(dòng)起了以貸還貸，甚至挪用消費(fèi)貸買理財(cái)、炒股的心思。

最典型的就是以消費(fèi)貸置換房貸?！吧蟼€(gè)月我就上門要錢了?！蹦硣?guó)有行華北某市支行的客戶經(jīng)理?xiàng)铞?化名)告訴中新經(jīng)緯，當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局查出有一個(gè)客戶拿消費(fèi)貸還了房貸，行里要求必須結(jié)清。

“鍋從天上來。這筆貸款是線上做的，就因?yàn)槭俏覀兙W(wǎng)點(diǎn)辦的卡，我不得不去客戶家要錢?！睏铞握f，最終趕在截止日期前要回了這筆12萬的消費(fèi)貸。

據(jù)楊鑫透露，從今年春節(jié)后，其所在支行已基本不做消費(fèi)貸，要嚴(yán)查流入違規(guī)領(lǐng)域的貸款，寧可不做，不能出錯(cuò)?！百J后每一筆都嚴(yán)查，天天出預(yù)警。”楊鑫稱，違規(guī)流入的領(lǐng)域主要包括流入房市、股市、理財(cái)和以貸還貸。

不過，楊鑫表示，目前用消費(fèi)貸資金理財(cái)?shù)目蛻艉苌?。普益?biāo)準(zhǔn)發(fā)布的報(bào)告顯示，截至2023年1季度末，理財(cái)公司存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品14892款，占全市場(chǎng)存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品的44.03%。理財(cái)公司存續(xù)開放式固收類理財(cái)產(chǎn)品(不含現(xiàn)金管理類產(chǎn)品)的近1個(gè)月年化收益率的平均水平為4.00%，環(huán)比上漲5.81個(gè)百分點(diǎn)。

“現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品不保本，并且利率很低，幾乎沒有客戶用貸款資金買理財(cái)產(chǎn)品?！睏铞谓榻B，該行消費(fèi)貸要求跨人跨行才能轉(zhuǎn)出，客戶消費(fèi)貸資金也可以轉(zhuǎn)入他人賬戶購買產(chǎn)品，但轉(zhuǎn)賬有記錄，存現(xiàn)金也有冠字號(hào)(注：指人民幣紙幣上的編碼)，一查就能查到。

針對(duì)消費(fèi)貸流入樓市和股市或者其他違規(guī)用途領(lǐng)域的情況，上述城商行人士介紹，銀行主要從三個(gè)方面來做到監(jiān)控和處置：首先，搭建系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)追蹤控制。銀行通常會(huì)開發(fā)相應(yīng)的貸款資金監(jiān)控系統(tǒng)，如客戶貸款資金流入房市、股市、理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域的，就會(huì)自動(dòng)觸發(fā)高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，系統(tǒng)會(huì)凍結(jié)客戶的授信額度。其次，定期的貸后排查。銀行往往會(huì)定期對(duì)個(gè)人貸款資金流向進(jìn)行排查，對(duì)疑似流入房市股市，疑似購買理財(cái)?shù)韧顿Y用途的貸款，業(yè)務(wù)人員跟進(jìn)逐筆排查客戶的資金用途。最后，違規(guī)業(yè)務(wù)回收和客戶教育。針對(duì)確有問題的業(yè)務(wù)，銀行會(huì)要求客戶貸款提前歸還貸款結(jié)清收回。同時(shí)，銀行也會(huì)對(duì)客戶做好再次的警示教育，明確告知貸款用途不合規(guī)的嚴(yán)重性。