日前，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》（以下簡稱《意見》）。風(fēng)險減量服務(wù)作為財險業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段之一，對于提高社會抗風(fēng)險能力、降低社會風(fēng)險成本具有積極作用。在大交通、大物流行業(yè)，在相關(guān)政策的指引下，公路貨運(yùn)領(lǐng)域的保險風(fēng)險減量顯得尤為重要。

【資料圖】

科技助力險企精準(zhǔn)風(fēng)控

疫情之下，貨車司機(jī)的生存狀態(tài)備受關(guān)注，物流企業(yè)同樣面臨經(jīng)營困境。中物聯(lián)發(fā)布的《中小微物流企業(yè)經(jīng)營狀況調(diào)查報告》顯示，貨運(yùn)物流企業(yè)經(jīng)營收支壓力明顯增大，收入增長不足而成本壓力加大成為普遍現(xiàn)象。

綜合貨運(yùn)實(shí)時動態(tài)信息，并結(jié)合深度學(xué)習(xí)和算法，作為全國道路貨運(yùn)車輛公共監(jiān)管與服務(wù)平臺的技術(shù)支持單位，中交興路通過北斗時空應(yīng)用、AI、物聯(lián)網(wǎng)等大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)現(xiàn)，疫情期間多拉快跑的情況顯著增加，而運(yùn)營風(fēng)險就隨之大大增加。后疫情時代，貨運(yùn)物流迎來復(fù)蘇，大貨車運(yùn)營風(fēng)險系數(shù)勢必會增加，因此，大貨車運(yùn)營的風(fēng)險減量管理尤為迫切。

中交興路發(fā)布的《全國重載貨車保險大數(shù)據(jù)分析報告》顯示，貨車營運(yùn)風(fēng)險差異度大、信息不對稱、運(yùn)行波動大。風(fēng)險差異度大體現(xiàn)在天氣狀況、人身傷害賠償標(biāo)準(zhǔn)、行駛地域特征等方面的不同；車隊(duì)規(guī)模、車輛車況、使用強(qiáng)度、貨物類型、駕駛行為、運(yùn)營線路等信息，險企難以準(zhǔn)確掌握；貨車的運(yùn)行情況又與經(jīng)濟(jì)活躍度息息相關(guān)，多拉快跑、使用時間拉長、超速都預(yù)示著出險率的攀升。由此可見，風(fēng)險差異度、信息透明度、運(yùn)行波動性三大因素構(gòu)成了險企實(shí)施精準(zhǔn)風(fēng)控的盲區(qū)。

保險公司對大貨車保險業(yè)務(wù)“既愛又恨”。一方面，大貨車件均保費(fèi)高，承保這項(xiàng)業(yè)務(wù)保險公司能夠迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。另一方面，大貨車事故風(fēng)險高，投保風(fēng)險相對較高。因此，大貨車經(jīng)營者和保險公司都需要科技來保駕護(hù)航。

“《意見》發(fā)布后，保險公司紛紛響應(yīng)監(jiān)管政策，希望通過科技手段做好風(fēng)險減量，降低事故風(fēng)險。”中交興路保險科技事業(yè)部總經(jīng)理李成才表示，“對于保險公司來說，缺少的是技術(shù)沉淀，我們通過技術(shù)引擎，基于車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，打造了覆蓋保前、保中、保后和理賠支持的全流程保險科技解決方案，幫助保險公司形成了一套商業(yè)模式，有效助力營運(yùn)貨車保險業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)健康、可持續(xù)發(fā)展。”

“車生態(tài)”實(shí)現(xiàn)多方共贏

風(fēng)險減量服務(wù)需要多方協(xié)同、共同完成，作為具備科技優(yōu)勢的第三方平臺，可以協(xié)助構(gòu)建數(shù)字化保險服務(wù)生態(tài)，將更多上下游服務(wù)機(jī)構(gòu)納入數(shù)字化生態(tài)體系中，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)流通和共享。在交通貨運(yùn)方面，通過科技連接上下游，可以實(shí)現(xiàn)物流、貨車、險企以及科技平臺的多方協(xié)同發(fā)展，即從技術(shù)到模式再到“車生態(tài)”的發(fā)展路徑，從而實(shí)現(xiàn)多方受益。

“車生態(tài)涉及面很廣。車安全方面，涉及司機(jī)到物流園、貨物的安全。保險公司通過車輛數(shù)據(jù)，可以了解車的運(yùn)營效率和出險情況，可以實(shí)現(xiàn)保前、保中、保后的風(fēng)險管理，從而實(shí)現(xiàn)貨運(yùn)事故率下降、保險公司賠付率降低，正向循環(huán)促進(jìn)了營運(yùn)貨車保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。”李成才表示，對于保險公司來說，通過各種數(shù)據(jù)因子的評估，可以幫助他們獲得大貨車的相關(guān)信息，從而精準(zhǔn)識別風(fēng)險，順利實(shí)現(xiàn)投保；對于消費(fèi)者來說，通過事前預(yù)警，降低了出險概率；對于上下游企業(yè)來說，通過保險科技，實(shí)現(xiàn)了生態(tài)圈的連接，為跨界營銷打下了堅實(shí)基礎(chǔ)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來保險的商業(yè)模式將從關(guān)注“保險產(chǎn)品”到關(guān)注“客戶體驗(yàn)”，真正實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”，將客戶體驗(yàn)作為保險創(chuàng)新的著眼點(diǎn)和核心訴求。

“以大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、人工智能組成的安全降低賠付能力，促進(jìn)保險行業(yè)降低賠付的目標(biāo)，更是財險公司經(jīng)營風(fēng)險最重要的能力之一?！蹦池旊U公司車險負(fù)責(zé)人表示。

科技應(yīng)用為道路交通安全、貨運(yùn)司機(jī)人身安全提供了技術(shù)保障。從愛恨交織到雙向奔赴，未來保險科技將構(gòu)建跨界合作的“車生態(tài)”。（蘇潔）